وام مسکن
افراد یا کسب و کارهای بسیار کمی در سراسر جهان وجود دارند که میتوانند هر نوع ملکی را به طور کامل خریداری کنند.
اتفاقی که معمولا رخ میدهد این است که بخش زیادی از پول از یک نهاد مالی دریافت شده و در طی یک دوره زمانی به همراه بهره بازپرداخت می شود.
تامین اعتبار برای املاک ـ اعم از تجاری یا مسکونی ـ به روشهای مختلفی انجام میگیرد که از جمله آنها میتوان به وام مسکن و وامهای متمرکز برای توسعه کسب و کار اشاره کرد.
این نوع تامین اعتبار را میتوان برای خرید اماکن جدید، پرداخت برای نوسازی و یا پر کردن خلاء بین تکمیل نوسازی و فروش ملک استفاده نمود.
در این راهنما، ما به بررسی دقیق انواع مختلف تامین اعتبار و نحوه کمک آنها به شما برای ورود به عرصه توسعه املاک خواهیم پرداخت.
کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفه ای
این راهنما برای توسعه دهندگان املاک خرد و موجرهای نیمه حرفه ای نگاشته شده است. اما این عبارات چه معنایی دارند؟
به عبارت ساده تر، این راهنما برای افرادی است که ملکی را ساخته، فروخته یا به اجاره واگذار میکنند و این اقدامات حرفه ثانویه آنها بوده و یا به تازگی وارد کسب و کار ملک شده اند.
شما ممکن است یک کسب و کار کوچک بوده و یا فردی باشید که ملکی را ساخته و در نهایت آن را به اجاره واگذار کرده و یا میفروشید.
حتی نیازی نیست که در صنعت کسب و کار باشید. شاید شما پول بادآورده ای به دست آورده یا نیاز دارید کسب و کار خود را توسعه داده و یا قصد دارید از پس اندازهای خود برای آغاز یک کسب و کار به عنوان توسعه دهنده املاک استفاده کرده و به طور همزمان نیز کسب و کار کوچک فعلی خود را اداره کنید.
صرفنظر از دلیلی که برای ورود به حرفه توسعه املاک دارید و یا مسیری که انتخاب کرده اید، شما باید اطلاعاتی در مورد تامین اعتبار املاک داشته باشید و ما اینجا هستیم تا به شما کمک کنیم…
وام مسکن چیست؟
وام مسکن کمک هزینه ای است که شما از بانک یا انجمن ساختمان سازی دریافت می کنید. امروزه، شما به پیش پرداختی معادل 10% ارزش ملک نیاز دارید و باقیمانده هزینه را بانک به شما قرض میدهد.
بازپرداخت وام به صورت ماهیانه انجام میگیرد. میزان وام دریافتی به درآمد فعلی شما بستگی دارد. تحت قوانین جدید، وام دریافتی نمیتواند بیشتر از 4 برابر درآمد شما باشد.
ملک به عنوان ضمانت وام شما در نظر گرفته می شود و این بدین معناست که اگر قادر به بازپرداخت وام نباشید، ممکن است ملک خود را از دست دهید.
وام دهنده یک مسئولیت حقوقی نسبت به ملک دارد. از آنجایی که این اولین مسئولیت حقوقی نسبت به ملک است، آن را میتوان وام مسکن اولین مسئولیت نامید.
خدمات متعددی بسته به نیازهای شما وجود دارند که برخی از آنها به شرح زیر هستند:
- Repayment Mortgages: شما کل مبلغ را در طی یک دوره زمانی معین به صورت ماهیانه پرداخت خواهید کرد و بازپرداخت شامل وام اصلی به همراه بهره آن خواهد بود.
- Interest-only Mortgages: شما فقط بهره وام را پرداخت می کنید. در انتهای دوره بازپرداخت، شما باقیمانده مبلغ را معمولا از طریق فروش منزل یا سایر املاک خود پرداخت می کنید.
- Fixed-rate Mortgages: شما پول را با نرخ سود ثابت برای مدت معین (معمولا دو الی پنج) سال دریافت می کنید. بعد از این مدت، نرخ سود به نرخ متغیر استاندارد (SVR) وام دهنده تغییر کرده و بازپرداخت باقیمانده وام با نرخ جدید انجام می گیرد.
- Tracker Mortages: نرخ سود در طول زمان با توجه به نرخ تعیین شده توسط بانک انگلستان تغییر می یابد.
- Variable Rate Mortgages: این نرخ سود استاندارد وام دهنده است و میتواند در طول دوره وام تغییر کند.
- Discount Rate: نوعی وام با سود متغیر که در آن نرخ سود برای مدت معینی کمتر از نرخ متغیر استاندارد وام دهنده تعیین می شود.
چه زمانی از آن استفاده خواهید کرد؟
وام مسکن معمولا برای خرید منزلی که قصد دارد در آن زندگی کنید به کار برده می شود.
اما این وام را میتوان برای شرایط دیگری نظیر خرید یک ملک مسکونی برای بازسازی نیز استفاده نمود.
جزئیات
- وام معمولا برای مدت طولانی (تا 25 سال) پرداخت میشود، اما میتوانید دوره بازپرداخت آن را کاهش یا افزایش دهید.
- دوره بازپرداخت کوتاهتر باعث افزایش مبلغ بازپرداخت ماهیانه می شود.
- نرخ سود میتواند متغیر باشد، اما معمولا سالیانه بین 1 الی 9 درصد است.
- بانکهای و موسسات وام دهنده از جمله منابع اصلی این وام ها هستند.
- پیش پرداخت بیشتر منجر به دریافت وام با نرخ بهتری میشود، زیرا وام دهنده ریسک کمتری را برای تصاحب ملک شما به منظور تسویه حساب وام متحمل میشود. هرچه میزان پیش پرداخت بیشتر باشد، نسبت کمتری از ارزش ملک در اختیار وام دهنده خواهد بود. این ارزش را نسبت وام به ارزش (LTV) مینامند که معمولا مقدار بیشینه آن 90-95 درصد ارزش ملک است.
- Early Repayment Charges هزینه هایی هستند که وام دهنده در صورتی که شما وام را زودتر تسویه حساب کنید، از شما دریافت خواهد کرد. معمولا این هزینه ها فقط زمانی دریافت میشوند که شما وامی با بهره کم دریافت کردهاید که از جمله این حالتها نیز میتوان به چند سال اولی که بهره ثابت یا اندک است اشاره کرد. این هزینه ها معمولا 1 الی 5 درصد ارزش وام بوده و بانکها و موسسات وامدهنده اصلی ترین منبع این وامها هستند.
- هزینه های مازاد شامل هزینه های پرداخت مازاد و هزینه های خسارت وام برای پوشش LTVهای زیاد می باشد.
مزایا برای کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفهای
- دریافت آسان از طریق بسیاری از بانکهای و انجمنهای ساختمان سازی
- تنوع خدمات موجود
در سال 2014، قوانین مربوط به درخواست وام مسکن بعد از بررسی بازار وام مسکن تغییر یافت. این تغییرات عمدتا برای وام های مسکن بودند، اما قوانین برخی از سایر خدمات را نیز شامل می شوند.
تغییرات باعث شدند تا فرایند درخواست بهینه تر شده و از این مساله اطمینان حاصل شد که بانک فقط وام را به کسانی میدهند که توان بازپرداخت وام را دارند.
اطلاعاتی که باید بدانید:
- ارائه گواهی: قوانین جدید وام گیرنده را موظف کرده اند تا مدارک و گواهی های مربوط به میزان درآمد و سایر تعهدات مالی را به بانک ارائه دهند.
- پاسخ به سوالات در مورد سایر بدهی ها: این سوالات شامل وام های دیگر، مبلغ کارت اعتباری و بازپرداخت وام دانشجویی می باشد.
- ارزیابی استرس: بانک باید مطمئن شود که شما میتوانید افزایش نرخ سود به میزان 3 درصد در پنج سال اول یا تغییر از نرخ بهره ثابت به متغیر را پذیرفته و متحمل شوید.
- قوانین سختتر شده اند: ارائه دهندگان وام مسکن ممکن است به دلیل ارائه وام های نامناسب جریمه شوند، بنابراین مراحل دریافت وام مسکن سخت تر شده است. این بدین معناست که تعداد اندکی که وام دهنده ها بیش از 4.5 برابر درآمدتان به شما وام خواهند داد.
- تهیه مدارک: شما باید مدارک متعددی از جمله صورتحساب های بانکی به مدت سه ماه را به بانک ارائه دهید.
- مصاحبه ها میتوانند طولانیتر باشند: مصاحبه برای دریافت وام مسکن ممکن است در حدود دو ساعت طول بکشد.
- گواهی فردی: وام مسکن با گواهی فردی که در آن فرد میتواند درآمد خود را بدون چک تائید کند، ممنوع شده است.
Second Charge Mortgage چیست؟
Second Charge Mortgage وام مازادی است که علاوه بر وام مسکن دریافت می کنید. این وام را Secured Loans نیز می نامند.
برخلاف Re-mortgaging ـ که طی آن شما وام مسکن خود را به وام دیگر تغییر می دهید ـ Second Charge Mortgage در کنار وام مسکن کنونی شما ارائه می شود. با دریافت وام مسکن، اولین مسئولیت حقوقی به ملک شما ایجاد میشود و زمانی که وام مسکن دوم را دریافت میکنید، دومین مسئولیت به آن اضافه شده و از این رو آن را Second Charge Mortgage می نامند.
شما باید مالک یک خانه باشید تا بتوانید Second Charge Mortgage دریافت کنید و شایان ذکر است که الزامی برای سکونت در آن ملک وجود ندارد. ملک برای آزادسازی equity در منزلتان به کار برده می شود.
چه زمانی از آن استفاده خواهید کرد؟
Second Charge Mortgageها اغلب برای افزایش پول بنا به هدفی خاص به کار برده می شوند. از جمله این اهداف میتوان به تعمیرات، توسعه یا مخارج شخصی اشاره کرد.
Second Charge Mortageها روش جایگزینی برای دریافت پول به منظور افزایش وام فعلی یا دریافت وام مجدد در کنار وام مسکن اصلی میباشد.
درخواست برای دریافت وام مسکن در سالهای اخیر دشوارتر شده است و دریافت Further Advance یا وام مسکن مجدد را برای افراد دارای مشاغل آزاد و یا افرادی که از طریق یک کسبوکار کوچک درآمد متغیری دارند، دشوارتر شده است.
Second Charge Mortgageها در صورتی که رتبه اعتبار شما کاهش یافته باشد، اغلب به جای دریافت مجدد وام مسکن به کار برده میشوند و این بدین معناست که شما در صورت دریافت مجدد وام مسکن با نرخ بهره بسیار بالایی مواجه خواهید شد. آنها همچنین زمانی به کار برده میشوند که هزینه پرداخت اولیه برای وام مسکن فعلی شما بسیار بالا بوده و دریافت وام مجدد را پرهزینه میکند.
همانند وام های مسکن است، اگر نتوانید بدهی خود را بازپرداخت کنید، ملک شما در خطر خواهد بود.
جزئیات:
- تضمین با ارزش ملک شما
- امکان دریافت تا سقف 2 میلیون پوند
- امتیاز اعتباری پایین به اندازه وام مسکن اصلی تاثیری بر درخواست شما ندارد
- مناسب برای افرادی با درآمد متغیر یا افراد دارای مشاغل آزاد
- مناسب برای افرادی که به دنبال تامین سریع اعتبار هستند ـ دریافت وام در مدت سه هفته امکانپذیر است
- LTV تا 95 درصد
- عدم وجود هزینه هایی نظیر هزینه استعلام قبل از تائید وام
مزایا برای کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفهای
- قابل استفاده برای نوسازی و تعمیرات
- اغلب ارزانتر از دریافت مجدد وام مسکن
- دریافت سریع به منظور کمک به پیشبرد پروژه ها
- دریافت آسان در صورتی که درآمد متغیری داشته باشید
دلایل انتخاب Second Charge Mortgage
چندین دلیل برای مناسب بودن Second Change Mortgage در مقایسه با وام مسکن مجدد وجود دارد که برخی از آنها عبارتند از:
- پرهیز از Early Redemption Charges (ERCs): اگر وام مسکنی دریافت کرده اید، دریافت مجدد وام مسکن مستلزم پرداخت ERC میباشد که در برخی موارد ممکن است در حدود چند هزار پوند باشد.
- حفظ نرخ پایین: اگر وام مسکن فعلی شما نرخ سود پایینی دارد، با دریافت مجدد وام مسکن این نرخ سود را از دست خواهید داد. هزینه آزادسازی نیز ممکن است چند هزار پوند باشد.
- حفظ فقط بهره: اگر وام اول شما Interest only است، دریافت مجدد وام مسکن بدین معناست که شما باید نوع وام خود را به repayment mortgage تبدیل کنید که در این صورت بازپرداخت ماهیانه شما بیشتر خواهد بود.
- امتیاز اعتبار کم: برای افرادی که با مشکلات اعتبار مواجه هستند، دریافت مجدد وام مسکن سخت تر است.
- بدون درآمد ثابت: مالکین کسب و کارهای کوچک ممکن است شغل آزاد بوده و درآمد متغیری داشته و یا منابع درآمدی آنها متفاوت باشد. این امر دریافت مجدد وام مسکن را دشوارتر میکند.
وام تجاری چیست؟
همانند وام های First Charge، این وام نیز برای ملک دریافت میشود. اما وام های تجاری برای اماکن تجاری نظیر فروشگاهها، کارخانجات یا دفاتر دریافت شده و نمیتوان این وام را برای ملک مسکونی دریافت نمود.
این وام برای خرید اماکنی برای کسب و کار یا خرید یک کسب و کار دریافت میشود. معیار دریافت این وام نیز توانایی بازپرداخت آن میباشد.
در First Charge Mortgage، وام دهنده درآمد شخصی فرد را برای ارزیابی توان مالی وی برای بازپرداخت وام مورد بررسی قرار میدهد. در وام های تجاری، وام دهنده به بررسی درآمد کسب و کار پرداخته و توانایی کسب و کار در بازپرداخت را ارزیابی میکند.
این بدین معناست که صورتحساب های پیشین، عملکرد کنونی و پیش بینی درآمد آتی کسب و کار توسط وام دهنده بررسی خواهد شد.
در طی درخواست، وام دهنده ممکن است علاوه بر صورتحساب از شما درخواست کند تا یک طرح کسب و کار نیز ارائه دهید.
اگر کسب و کاری را به تازگی آغاز میکنید، وام دهنده ممکن است پیش پرداخت زیادی از شما درخواست کند. پیش پرداختهای وام های تجاری معمولا در حدود 50% مبلغ وام میباشد، این در حالی است که در وام های مسکن عادی این میزان در حدود 10-20 درصد است.
برای کسب و کارهایی که در حال فعالیت هستند، نرخ وام به ارزش (LTV) میتواند بیشتر باشد، اما این میزان نیز بسته به نوع کسب و کار متغیر است.
تفاوت وام کسب و کار با وام تجاری این است که وام کسب و کار برای ملک شما دریافت نمیشود. همانند وام های مسکن، وام تجاری برای ملک دریافت میشود و این بدین معناست که اگر قادر به بازپرداخت وام نباشید، ملک شما در خطر خواهد بود.
سطح بالای مدیریت مورد نیاز برای برای وام تجاری بدین معناست که حداقل وامی که وام دهندگان میتوانند ارائه دهند 75000 پوند است.
چه زمانی میتوانید از آن استفاده کنید؟
این وام در شرایط تجاری متعددی از جمله راه اندازی یک کسب و کار جدید یا کمک به توسعه یک کسب و کار از طریق خرید ملک یا زمین مورد استفاده قرار میگیرد.
این وام را میتوان برای انتقال کسب و کار از یک ملک استیجاری به ملک خودتان نیز استفاده کرد.
این وام میتواند به کسب و کار شما در مدیریت بهتر آینده خود کمک کند تا به دلیل افزایش اجاره بها با مشکل روبرو نشود. اگرچه وام کسب و کار را میتوان برای شروع یک کسب و کار نیز استفاده نمود، اما اگر قصد دارید مبلغی بیش از 75000 پوند دریافت کنید، وام تجاری میتواند یکی از گزینه های شما باشد.
جزئیات
- نرخ سود بسته به توانایی کسب و کار شما در بازپرداخت وام
- نرخ سود وام در مقایسه با وام مسکن بیشتر است.
- بازپرداخت سود در وام تجاری با کسر مالیات همراه است.
- برخی از هزینه های مازاد این وام عبارتند از هزینه ارزشگذاری یا هزینه بازپرداخت زودهنگام
- این وام فقط برای املاک دارای مستاجر با مدت اجاره بیش از 70 سال قابل ارائه است.
- مدت زمان بازپرداخت این وام از 3 الی 25 سال متغیر است، با این حال موارد مستثنی نیز ممکن است وجود داشته باشد. برای مدتهای کوتاه تر میتوان از Bridging Loan استفاده نمود.
- برای ملکی که مالک در آن مستقر است، شما میتوانید وامی معادل با 70-75 درصد ارزش ملک دریافت کنید.
- برای املاک سرمایه گذاری این میزان به 65% کاهش می یابد، اما اغلب به واسط میزان اجاره دریافتی تعیین میشود.
- زمانی که کسب و کاری را خریداری میکنید، جوانبی از جمله سهام موجود، قراردادهای فعلی و اعتبار آن نیز در نظر گرفته خواهند شد.
- استارتاپ های کسب و کار نیز در نظر گرفته میشوند.
مزایا برای کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفه ای
- با در نظر گرفتن توسعه تجاری طراحی شده است
- کسب و کارهای قدرتمند میتوانند وام های بهتری دریافت کنند
- نرخ سود بهتر در مقایسه با وام کسب و کار
- با ضمانت بیشتر، شما میتوانید مبلغ وام را به 100 درصد ارزش ملک افزایش دهید.
تعریف وام های buy-to-let (BTL)
این وام معمولا توسط مالک یا توسعه دهنده دریافت میشود تا ملکی را خریداری یا بازسازی کند که قصد دارد آن را به اجاره واگذار کند. اجاره دریافتی از مستاجر برای پرداخت وام استفاده میشود.
از آنجایی که آنها وام های تخصصی هستند، تفاوتهایی با وام های مسکن عادی دارند:
- نرخ سود بیشتر
- نیازمند پیش پرداخت بیشتر (حداقل 25%)
- هزینه های مازاد
بسیاری از وامهای BTL فقط دارای سود هستند، اما این امر در مورد همه آنها صادق نیست. وام ها توسط قوانین Financial Conduct Authority (FCA) مدیریت نمیشوند.
در مارس سال 2016، رده جدیدی از وامهای BTL به نام Consumer Buy-to-Let برای مواردی نادری ایجاد شد که طی آنها افراد به طور ناخواسته به تبدیل شدن به مالک با استفاده از وام BTL نیاز داشتند که از جمله این شرایط میتوان به دریافت ملک به عنوان میراث اشاره کرد. چنین مواردی توسط اصول HM Treasury مدیریت میشوند که همانند مقررات وام FCA هستند.
نکات
درآمد اجاره شما از ملک باید بیشتر از میزان اقساط ماهیانه وام باشد.
به خاطر داشته باشید، ملک شما ممکن است 100% روزهای سال در اختیار مستاجر نباشد و در نتیجه باید روزها و ماه های بدون مستاجر را نیز در نظر داشته باشید. وام دهنده نسبت پوشش اجاره را بررسی خواهد کرد تا از داشتن پشتیبانی برای ماه های خالی اطمینان حاصل کند.
از آنجایی که بسیاری از آنها Interest-only هستند، بسیاری از افراد قصد دارند با فروش ملک وام را بازپرداخت کنند. اما شایان ذکر است که اگر شما ملک اجارهای خود را میفروشید، باید Capital Gains Tax را نیز پرداخت کنید و این امر باید در طی برنامه ریزی exit strategy در نظر گرفته شود.
برای دریافت پاسخ به سوالات خود مربوط به مراحل اقدام برای Help to Buy اینجا را کلیک کنید.
تعریف Complex Buy-to-Let Mortgage
اینها وام های تخصصی هستند که برای افراد در شرایط خاص ارائه میشوند و از جمله این شرایط میتوان به عدم مناسب بودن basic first charge mortgage یا Buy-to-Let Mortgage اشاره کرد.
همه افراد یا کسب و کارها شرایط یکسانی ندارند و زمانی برای دریافت وام اقدام میکنید، برخی از شرایط ممکن است باعث دشواری دریافت وام شوند.
همانند وام های Buy-to-Let، درخواست شما در تناسب با هدف تجاریتان ارزیابی میشود و همچنین باید ارزیابی شود که آیا درآمد شما برای پوشش اقساط کافی است یا خیر.
بسیاری از ارائه دهندگان Complex Buy-to-Let Mortgage ها شرط پوشش 125 درصدی اجاره را الزامی کرده اند و این بدین معناست که اگر اقساط ماهیانه وام شما 1000 پوند است، اجاره دریافتی شما باید 1250 پوند باشد.
بخش پیچیده وام های Complex Buy-to-Let مربوط به موارد زیر است:
- مشکلات مربوط به ملک: هرگونه مشکلی که قضاوت در مورد اعتبار درآمد اجاره تعیین شده توسط درخواست کننده را دشوار کند و یا ملک را بتوان به طور مداوم در آینده به اجاره واگذار کرد. این امر اغلب در مورد ملک های تجاری یا نیمه تجاری صادق است.
- مشکلات مربوط به وام گیرنده: وام گیرنده ها ممکن است با مشکلات اعتباری یا سوابق مواجه بوده و در نتیجه اعتماد وام دهنده به مدل تجاری آنها کاهش یابد. از جمله سایر مشکلات نیز میتوان به شرایطی اشاره کرد که وام گیرنده گروهی از افراد یا یک Special Purpose Vehicle Company باشد.
- شرایط غیرعادی وام: این امر شامل شرایط تا 30 سال، وامهای Short-term interest-only و وام های Buy-to-let میباشد.
- محدودیت بانک ها: محدودیت ها نیز روشی هستند که وام دهندگان ریسک خود را با محدود کردن خدمات خود به یک منطقه جغرافیایی، یک مالک یا حتی یک ملک مدیریت میکنند و این بدین معناست که آنها تمایلی به ارائه وام ندارند.
چه زمانی از این وام استفاده خواهید کرد؟
وام های Complex Buy-to-Let را میتوان برای ملک های تجاری و مسکونی یا ترکیبی از هر دو استفاده نمود.
این وام ها برای املاک ترکیبی نظیر فروشگاه هایی که در بالای آنها ساختمان مسکونی وجود دارد، آپارتمان های نزدیک رستوران یا فروشگاه یا ساختمانهای با کاربری تفریحی مناسب هستند.
این وامها برای املاک تقسیم شده نظیر Houses of Multiple Occupancy (خانه هایی با سکونت افراد مختلف) که در آنها مستاجرین متفاوتی در یک خانه زندگی میکنند که از جمله آنها میتوان به خانه های دانشجویی اشاره کرد. این وام همچنین برای شرایطی که چندین ملک مستقل تحت عنوان یک ملک ساخته شده اند اشاره کرد (برای مثال، تبدیل یک خانه به چند آپارتمان). این امر به دلیل پیچیدگی مدیریت چندین مستاجر و همچنین حفظ تعداد بالای مستاجرین است.
تاجرین خارجی، مهاجرین، شرکتهای برون مرزی و افراد دارای مشاغل آزاد و بازنشسته در دریافت Basic Buy-to-Let با مشکل مواجه هستند و در نتیجه اغلب از Complex Buy-to-Let استفاده میکنند.
این وام ها اغلب از طریق توزیع کننده های معتبر ارائه شده و واسطه ها قادر به ارائه این وام نیستند. در بسیاری از شرایطی که دریافت وام Buy-to-Let نیاز است، تجربه به عنوان مالک ضروری است.
- کاهش محدودیت های صاحب خانه
- تا 85% LTV مسکونی
- تا 75% LTV تجاری
مزایا برای کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفه ای
- طراحی با در نظر گرفتن تاجرین
- شرایط بهتر برای تاجرین باتجربه
- مناسب برای افرادی با شرایط خاص
- مناسب برای خرید چندین ملک در یک ساختمان
Bridging Loans نوع خاصی از تامین اعتبار ملکی هستند که به افراد در پرکردن یک خلاء مالی کمک میکنند.
این وام ها معمولا کوتاه مدت و Interest-only هستند و میتوان طی یک اخطار نسبتا کوتاه زمانی که درخواست کننده مجبور به انجام اقدام خاصی در طی یک موعد معین است، به توافق رسید. آنها اغلب در طی خرید یا فروش ملک به ویژه در طی مزایده ها یا نوسازی ها به کار برده میشوند.
Bridging Loan بر اساس ارزش ملک و توانایی شما در بازپرداخت وام ارائه میشوند. توانایی بازپرداخت ماهیانه شما همچنان اهمیت دارد، اما اهمیت آن کمتر از Basic Mortgages است. این بدین معناست که تصمیم گیری در مورد این وامها سریعتر بوده و میتوانید از آنها در مواقع ضروری استفاده کنید.
- مدت زمان بازپرداخت معمولا 12 ماه الی 3 سال است.
- میتوانند first charge mortgage یا Second charge mortgage بوده و در کنار یک وام مسکن عادی دریافت شوند.
- LTV تا 75 درصد
- اما 100% LTV را میتوان با ضمانت مازاد دریافت کرد.
- Exit strategy یکی از جوانب کلیدی Bridging Loans میباشد.
- در این بخش، ما به بررسی انواع وام ها اعم از Residential Bridging تا Bridge-to-Let خواهیم پرداخت.
استراتژی خروج چیست؟
استراتژی خروج به معنای توانایی شما در بازپرداخت وام است. Residential Bridging Loan را میتوان از یکی از سه طریق زیر بازپرداخت نمود:
- فروش ملک
- تامین اعتبار از طریق وام مسکن یا buy-to-let mortgages
- آزادسازی نقدی از طریق یک منبع دیگر
استراتژی خروج یکی از مهمترین بخشهای Bridging Loan است. داشتن استراتژی خروج قوی است که فرایند درخواست را تسریع کرده و میتواند در طی درخواست وام ترتیب اثر بیشتری در مقایسه با سوابق اعتبار شما داشته باشد.
برای مثال، اگر استراتژی خروج وامگیرنده از طریق فروش ملک باشد، در این صورت، فردی با امتیاز اعتباری کم میتواند Bridging Loan دریافت کند.
اما اگر استراتژی بر مبنای وام مجدد باشد، در این صورت امتیاز اعتباری ممکن است مشکلاتی ایجاد کند. بنابراین، استراتژی خروج اعتبار کمتری خواهد داشت و در این صورت آنها با احتمال کمتری میتوانند Bridging Load دریافت کنند.
Regulated residential bridging loan چیست؟
وامهای Regulated مربوط به ملکی هستند که در آن زندگی کرده و یا در آن زندگی خواهید کرد.
وامهای Unregulated برای شرکتها و ملک هایی که در آنها زندگی نخواهید کرد و یا افرادی که شرایط آنها در هیچ یک از رده های زیر قرار نمیگیرد، مناسب هستند:
- Regulated Residential Bridging
- تنظیم شده توسط Financial Conduct Authority
- ضمانت شده توسط first legal charges against property که یکی از خویشاوندان نزدیک در آن سکونت داشته و یا سکونت خواهد داشت.
- وام گیرنده یا خانواده وی باید در حداقل 40 درصد ملک سکونت داشته باشند.
Unregulated Residential Bridging Loan؟
- First charge loan برای یک ملک تجاری
- First charge loan برای ملکی که به عنوان سرمایه گذاری استفاده میشود.
- Second Charge Loan برای خانه وام دهنده که بیش از 25,000 پوند است و برای اهداف کسب و کاری دریافت میشود.
Residential Bridging Loan چیست؟
Residential Bridging Loan وام های کوتاه مدت و interest-only هستند که معمولا برای کمک در شرایط مالی اضطراری در طی فعالیت در بازار ملک استفاده میشوند.
درخواست ها اغلب بر اساس ارزش ملک و استراتژی خروج شما پذیرفته شده و وابستگی چندانی به توانایی پرداخت شما ندارند.
چه زمانی از این وام استفاده خواهید کرد؟
- زنجیره ملکی منقطع: زمانی که یک خریدار منصرف شده، شما پیشنهادی را برای خانه بعدی ارائه داده و پیش پرداخت شما به خطر افتاده است. Bridging Loan میتواند به شما تا زمان بازگشت خانه تان به بازار و فراهم شدن قابلیت فروش کمک کند.
- خرید ملک دوم قبل از فروش ملک اول
- مزایده: معمولا زمانی که پیشنهادی در یک مزایده پذیرفته شد و 10%18A.png پیشپرداخت واریز شد، خریدار 28 روز فرصت دارد تا خرید را تکمیل کند. اما ممکن است شما بدون سرمایه در مزایده شرکت کرده باشد. Bridging Loan را میتوان به گونه ای سازماندهی کرد که بتوانید در مدت 28 روز پرداخت را تکمیل کرده و به دنبال یک وام با بازپرداخت طولانیمدت باشید.
- اجاره کوتاه مدت: این وام زمانی استفاده میشود که شما قصد دارید ملکی با اجاره کوتاه مدت دریافت کنید. شما میتوانید از Bridging Loan برای خرید ملک استفاده کرده و سپس با افزودن مدت اجاره ارزش را افزایش دهید. این روش نیز استراتژی خروجی معتبری فراهم خواهد آورد.
- پروژه های نوسازی: شما میتوانید از Residential Bridging Loan برای نوسازی یک ملک قبل از دسترسی به پول استفاده کنید.
جزئیات
- قابل دسترسی به عنوان وام 1st charge یا 2nd charge
- قابل دریافت در مدت 3 روز الی 3 هفته
- مدت زمان بازپرداخت از 1 الی 12 ماه
- مبلغ وام بین 30000 پوند الی 3 میلیون پوند
- امکان roll سود به وام
- عدم هزینه بازپرداخت زودهنگام
مزایا برای کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفه ای
- مناسب برای شرایطی که سریعا به پول نیاز دارید
- امکان استفاده به روش های مختلف
- عدم وجود هزینه های پنهان
- پذیرش و ارزیابی درخواست بر اساس ارزش ملک و نه بر اساس توان بازپرداخت یا قیمت ملک
Commercial bridging loan چیست؟
همانند Residential Bridging Loan، Commercial Bridging Loan نیز زمانی استفاده میشود که خلائی در تامین اعتبار وجود داشته باشد که باید به سرعت پر شود.
برای Commercial Bridging Loan، بیش از 40 درصد ملک باید کاربری تجاری داشته باشد. برای مثال، اگر شما یک واحد تجاری خریداری میکنید که در بالا آن نیز یک ساختمان مسکونی وجود دارد، ارزش واحد تجاری باید بیش از 40 درصد ارزش کل باشد.
برای موجرین یا یک شرکت اجاره دهنده، استراتژی خروج معمولا تامین اعتبار مجدد وام به یک وام Buy-to-Let خواهد بود و این امر اغلب بعد از انجام نوسازی انجام میگیرد تا ملک برای اجاره مناسب باشد.
برای واحدهای تجاری که با استفاده از وام Commercial Bridging خریداری شدهاند، استراتژی خروج معمولا شامل نوسازی واحد و سپس فروش آن به Commercial Mortgage میباشد.
چه زمانی استفاده خواهید کرد؟
آنها را میتوان زمانی استفاده کرد که کسب و کاری جدید، یک ملک تجاری یا ملک تجاری ـ مسکونی خریداری میکنید. آنها را میتوان برای بسیاری از خرید بسیاری از ملکهای تجاری استفاده کرد.
از جمله آنها میتوان به سایت های براونفیلد قبل از دریافت مجوز نقشه کشی، ملک های تجاری مخروبه که دریافت وام برای آنها در شرایط فعلی مقدور نیست یا برای تامین اعتبار کسب و کار جدید کوچک یا استارتاپ اشاره کرد.
همانند Residential Bridging، Commercial Bridging Loans میتوانند زمانی مناسب باشند که زنجیره ملک منقطع شده و یا ملکی در حال مزایده است.
در صورتی که بتوانید یک استراتژی خروج معتبری ارائه دهید، پول را میتوانید برای دلایل تجاری متعددی از جمله سرمایه کسب و کار، تامین اعتبار برای پرداخت مالیات یا پوشش مسائل جریان نقدی کوتاه مدت استفاده کرد.
جزئیات
- قابل دسترسی به عنوان 1st charge mortgage یا 2nd charge mortgage
- دریافت در مدت 3 روز الی 3 هفته
- مدت زمان بازپرداخت 1 الی 18 ماه
- حداقل وام 30,000 پوند
- عدم هزینه بازپرداخت زودهنگام
- شما میتوانید سود را به وام roll کنید
مزایا برای کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفه ای
- مناسب برای کسب و کارهای کوچک، واحدهای Channel Island و افراد خارجی که نمیتوانند وام دریافت کنند.
- مناسب برای زمانی که به سرعت به پول نیاز دارید
- قابل استفاده به روشهای مختلف
- عدم وجود هزینه های پنهان
- درخواست با توجه به ارزش ملک پذیرفته شده و ارتباطی با توان بازپرداخت یا قیمت خرید ملک ندارد.
Bridge-to-Let چیست؟
اینها Bridging Loans هستند که برای بازار buy-to-let مناسب هستند. وام مدت ثابت برای خرید ملکی که قصد دارید آن را اجاره دهید اما وام مسکن نداشته یا پیش پرداخت را انجام نداده اید، به کار برده میشود.
شما میتوانید از آنها برای ملک های تجاری یا مسکونی استفاده کنید. استراتژی خروج تامین اعتبار وام Buy-to-Let یا اجاره کل یا بخشی از ملک خواهد بود.
اجاره باید بتواند 100% قسط وام را پوشش دهد. این بدین معناست که درآمد اجاره باید با بازپرداخت وام شما برابر باشد.
چه زمانی از آن استفاده خواهید کرد؟
میتوان از آن در طی خرید ملک ـ اعم از تجاری، مسکونی یا ترکیبی ـ برای اجاره در آینده استفاده کرد و زمانی وام دریافت میشود که شما قادر به پیش پرداخت نبوده و یا قصد دارید به سرعت منتقل شوید.
از آنجایی که بازار buy-to-let یک بازار رقابتی است، انتقال سریع میتواند روش مناسبی قبل از ورود سایر سرمایه گذاران باشد. این امر برخی اوقات به معنای انتقال قبل از داشتن وام یا پیش پرداخت است. در این شرایط، میتوان از وام bridge-to-let استفاده نمود.
این وام برای خرید ملک در مزایده، خرید ملک های نیازمند تعمیرات برای افزایش ارزش یا برای مواردی که نیازمند انتقال سریع هستند، استفاده می شود.
جزئیات
- مدت ثابت 2 الی 3 سال
- قابل دریافت در مدت 3 روز الی 3 هفته
- حداقل وام 30.000 پوند
- پوشش 100 درصدی اجاره
- دارای هزینه بازپرداخت زودهنگام
مزایا برای کسب و کارهای کوچک و افراد نیمه حرفه ای
- تائید سریعتر در مقایسه با سایر وام های مسکن
- کمک به خرید ملک قبل از ورود سایر سرمایه گذاران
- درخواست ها با توجه به ارزش ملک به جای توان بازپرداخت ماهیانه یا قیمت خرید ملک تصمیم گیری میشوند.
تامین اعتبار برای توسعه چیست؟
این عبارت به تمام روشهای تامین اعتبار به منظور توسعه یک ملک مسکونی یا تجاری اشاره دارد.
این مورد تمام وام های مسکن و وام های Bridging را پوشش میدهد.
اعتبار ارائه شده معمولا در حدود 60 الی 70 درصد قیمت فعلی ملک است و ارزش ملک بعد از اتمام بازسازی و توسعه اهمیتی ندارد. اغلب از طریق tranche drawdowns تامین اعتبار میشود و این بدین معناست که شما سرمایه را از طریق وام برای پیشبرد اقدامات خود تامین می کنید.
چه زمانی از آن استفاده خواهید کرد؟
از این وام میتوانید برای نوسازی دفاتر، تبدیل ملک مسکونی به تجاری یا تامین هزینه نقشه کشی یک ملک یا زمین استفاده کنید.
این وام میتوانید یک پروژه تک واحدی تا طرح های چند واحدی را پوشش دهد. تامین اعتبار توسعه اغلب برای پروژه های build-to-let به کار برده می شود. این وام همچنین برای تامین اعتبار دوره فروش، ارائه درآمد تجاری در طی بازه زمانی بین تکمیل توسعه و اجاره یا فروش به کار برده میشود.
جزئیات
- وام دهنده درصدی از هزینه خرید و ملک را تامین اعتبار کرده و سپس تامین اعتبار توسعه برای تامین 100 درصد هزینه های ساخت، هزینه های حرفه ای و سود ارائه میشود.
- وام گیرنده نیز به تجربه مناسب و کافی به عنوان سازنده یا صاحبخانه و مهارت نیاز دارد.
- تسهیلات همگام با پروژه ارائه میشوند.
- مدت زمان از 6 ماه الی 24 ماه متغیر است.
زمانی که هر نوع وامی را دریافت میکنید، چندین مورد وجود دارند که باید به آنها توجه کنید و اولین مورد نیز توان بازپرداخت آن است.
برای وام هایی که برای خانه یا ملک شما داده میشوند، عدم بازپرداخت وام میتواند منجر به سلب مالکیت ملک شود. در طی درخواست وام، موارد زیر را در نظر بگیرید:
- آیا میتوانید وام را به موقع بازپرداخت کنید؟
- آیا مدل کسب و کار مناسبی دارید؟
- هزینه های مازاد داشتن ملک نظیر قبوض، مالیات شورا، بیمه و نگهداری.